Viele Unternehmer rufen bei einem Finanzierungsbedarf – entweder für eine kurzfristige Investition oder wenn eine Überziehung des Kontos benötigt wird – kurz bei ihrem Bankberater an oder machen einen kurzfristigen Termin für ein Bankgespräch aus. Eine gründliche Vorbereitung bzw. Planung zu diesem Kreditgespräch gibt es häufig nicht.

Was machen die meisten von uns, bevor sie in ihren Jahresurlaub fahren?

Wir bereiten uns intensiv darauf vor! Wir beginnen mit der Auswahl des Urlaubsortes und der Anreisemöglichkeiten, entscheiden uns für eine Unterkunft und prüfen die erforderlichen Dokumente bei Auslandsreisen etc.

Für die einen ist das ein notwendiges Übel, damit der Urlaub reibungslos verläuft, für die anderen von uns beginnt mit der Vorbereitung bereits die Vorfreude auf die Reise.

Alle jedoch „planen“ wir diese Zeit – ob nun mit Vorfreude oder aus einen Sicherheitsgedanken heraus, denn wir wollen unvergessliche Tage verbringen.

Was hat ein Urlaub mit einem Kreditantrag zu tun?

Nun, auch hier ist die Planung des Antrages eine wichtige Voraussetzung für einen guten Verlauf

  • um vom Geldgeber ernst genommen zu werden und
  • um eine echte Chance auf eine Kreditzusage zu erhalten

Mit einem ungeplanten Kreditantrag verhält es sich dagegen wie mit einen ungeplanten Spontanurlaub, der kann mit etwas Glück richtig großartig werden. Es kann aber auch sein, dass du vor Ort nicht mal mehr ein Zimmer bekommst und in den nächsten Ort weiterreisen musst.

Übertragen auf einen Kreditantrag bedeutet das, du klopfst ggf. bei verschiedenen Geldgebern/Banken an, weil die vorhergehenden Anträge nach einer Zeit des Wartens und Hoffens abgelehnt werden. Das kostet dich Nerven, Zeit und Selbstvertrauen – ist also nicht wirklich erstrebenswert.

Diese 2 Punkte solltest Du unbedingt erledigen, bevor Du einen Kreditantrag bei einer Bank stellst!

  1. kreditrelevante Rahmendaten klären
  2. Unterlagen für den Antrag aufbereiten

Was sind eigentlich kreditrelevante Rahmendaten?

Bevor du daran denkst die Unterlagen für den Finanzierungsantrag zusammenzustellen, solltest du dir Gedanken über deine „guten Ruf „machen.

Für einen Geld-/Kreditgeber ist es wichtig, dass der Ruf seines zukünftigen Kreditnehmers über jeden Zweifel erhaben ist. Es möchte sicher sein, dass du als sein potenzieller Kreditnehmer aktuell in der Lage bist, deinen finanziellen Verpflichtungen nachzukommen.

Zusätzlich möchte er Gewissheit, dass du auch in den letzten Jahren nie in die Verlegenheit gekommen bist, fällige Zahlungen, Raten oder Rechnungen nicht bezahlen zu können.

Die Kreditgeber informieren sich daher bei verschiedenen Stellen, die ergänzende Informationen über Personen oder Unternehmen sowie deren Kreditverhalten sammeln.

Tipp:

Stell nur einen Kreditantrag, wenn keine negativen Informationen (über dich) zur Person des Inhabers, Geschäftsführers oder dem Unternehmen bestehen.

Negative Informationen sind beispielsweise:

  • Kündigung Girokonto
  • beantragter Mahnbescheid
  • Eidesstattliche Versicherung
  • Haftanordnung zur Abgabe der eidesstattlichen Versicherung
  • laufendes Inkassoverfahren
  • ein schlechter Schufa-Score (Punktwert, um das zukünftige Zahlungsverhalten einzuschätzen), nach unseren Erfahrungen unter 96
  • ein mittleres bis schwaches Bonitätsrating (z.B. bei Creditreform über 299)

Sind negative Informationen vorhanden, empfehlen wir vorher

  • die Ursachen hierfür zu klären und
  • die Ursachen zu beseitigen

Danach kann ggf. eine Löschung der negativen Einträge veranlasst werden.

Woher kommen die Bonitäts-Auskünfte über deine wirtschaftlichen und finanziellen Verhältnisse?

Kreditgeber/Banken beziehen ihre Informationen über Wirtschaftsauskunfteien und Ratingagenturen.

Sehr häufig sind das:

  • Creditreform
  • Bürgel
  • Bisnode /Dun & Bradstreet
  • Schufa (für Einzelkaufleute, Geschäftsführer oder Bürgschaftsgeber relevant)

Wenn der Kreditgeber eine Absicherung über eine Warenkreditversicherung plant, sind auch die Informationen bei diesen Gesellschaften sehr wichtig:

  • EulerHermes
  • Coface
  • Atradius
  • Zürich
  • R+V

Das sind aus unserer Sicht die wichtigsten Adressen, hierüber hinaus gibt es noch weitere Gesellschaften, die im Einzelfall zu berücksichtigen sind.

Deshalb solltest du dein Kontorating im Blick behalten.

Neben diesen externen Informationsquellen ist natürlich eine Grundvoraussetzung, dass beim Kreditgeber selbst keine Negativinformationen gespeichert sind. Wenn du also bei deiner aktuellen Hausbank einen Finanzierungsantrag stellen willst, dann prüfe vorher deine Kontoführung des vergangenen Jahres.

Folgende Merkmale werden von der Bank negativ bewertet und verschlechtern das Kontorating:

  • Überziehungen in den letzten 360 Tagen
  • Lastschrift- und Scheckrückgaben oder
  • ein geplatzter Wechsel

Liegt so etwas vor, empfiehlt sich ein offenes Gespräch mit dem betroffenen Kreditgeber. Du kannst so klären, ob und wie ein möglicher Kreditantrag erfolgreich verlaufen könnte. Gibt es hier klare Signale, dass ein Kreditantrag höchstwahrscheinlich abgelehnt wird, dann spar dir den Antrag.

Stelle stattdessen einen Antrag an einen unbelasteten Geldgeber/Bank (z.B. Nebenbankverbindung) und arbeite parallel an der Beseitigung der Ursachen bei dem anderen/belasteten Geldgeber/Bank.

Was Du über Bankauskünfte wissen sollten.

Manche Kreditgeber (u.a. Kreditkartengesellschaften) holen sich vorab eine Bankauskunft bei deiner Hausbank ein und fragen dich nach den Kontaktdaten bzw. der Bankverbindung. Hier solltest du hellhörig werden. Bei Firmen ist zur Einholung einer Bankauskunft kein schriftliches Einverständnis notwendig. Wähle daher für die Einholung einer Bankauskunft nur Banken aus, bei denen du dir sicher bist, dass diese nur neutrale bis positive Auskünfte über dich bzw. dein Unternehmen erteilen.

Wenn es – aus welchen Gründen auch immer- mit einer Bank in der Vergangenheit Unstimmigkeiten gab, dann solltest du diese Bank nicht für eine Auskunft auswählen. Du kannst dieser Bank zudem verbieten, Bankauskünfte über dein Unternehmen an andere Banken abzugeben. In der Regel haben die Banken eine entsprechende Passage in Ihren Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) aufgeführt. Der Bankenverband empfiehlt in seinen Muster-AGB´s ebenfalls eine entsprechende Vereinbarung zwischen Kunde und Bank. Um sicherzugehen solltest du in den AGB´s deiner Bank nachlesen.

Sprich immer vorher mit deinem Kundenberater und informiere ihn über die anstehende Auskunftsanfrage und darüber wie wichtig sie für dich bzw. dein Unternehmen ist.

Und so gehts weiter:

In Teil 2 dieses Blogbeitrages geben wir:

  • ausführliche Tipps zur Prüfung der Inhalte von Wirtschaftsauskünften und wie du negativen Einträge verbessern kannst

In Teil 3 dieses Blogbeitrages sprechen wir über:

  • Schritt 2 zur Vorbereitung eines Kreditantrags (Unterlagenaufbereitung)

und in Teil 4 des Blogbeitrages geht es dann im:

  • Schritt 3 wie du dich optimal auf das Bankgespräch zum Kreditantrag vorbereiten kannst

Hast du Fragen oder benötigst du ergänzende Hinweise?  Schreib uns einen Kommentar und berichte uns, welche Erfahrungen du mit Bonitäts- bzw. Wirtschaftsauskünften in der Vergangenheit machen konntest.

Welche Erfahrung hast du bei Finanzierungsanträgen gemacht? Hast du dich vorbereitet oder es eher wie mit einen Spontanurlaub gehalten?

Schreib uns in den Kommentaren deine Erfahrungen oder gerne auch direkt unter info@lang-wolf.de